Как сэкономить на страховке и не потерять при выплате

Узнаем все хитрости уменьшения платежей по автостраховке

За последний год в Украине подорожало практически все, особенно импортное или частично состоящее из импортных материалов. И автомобили — не исключение. А вслед за подорожанием авто выросло в цене их страхование. «Рост рыночной стоимости автомобиля привел к увеличению цены полиса в национальной валюте почти в два раза», — рассказала председатель правления СК «НОВА» Виктория Волошина. Как законно уменьшить платеж по автостраховке, чтобы не потерять при выплате и покрыть все нужные риски?

1. Выплата тоже вырастет

Правда, стоит отметить, что тарифы де-факто не увеличивались и составляют в среднем 5–6% от стоимости автомобиля, (бывает и меньше, но в такой СК лучше не страховаться — велик риск не увидеть выплаты никогда). Просто в пересчете с доллара и евро на гривню подорожала каждая иномарка.

Потому увеличился страховой платеж — сумма, которую вносит водитель. Но выросла и страховая сумма, то есть деньги, которые страховая компания должна будет выплатить в случае чего, потому что она зависит от рыночной стоимости авто. И это логично, но в то же время доходы населения, съеденные девальвацией и инфляцией, существенно уменьшились в пересчете на валюту. Да и банальный рост цен на самое необходимое заставляет многих автолюбителей задумываться над тем, стоит ли тратить деньги на каско.

И если у обладателей кредитных авто выбора нет — наличие полиса является обязательным условием, — то у остальных искушение не платить за страховку довольно велико. Из-за снижения доходов большинство автовладельцев принимают решение приобрести лишь полис автогражданки, поскольку этот вид страхования является обязательным. И не тратиться на дорогостоящее каско.

Но многие понимают, что страхование автомобиля — не то, на чем стоит экономить. Тем более, когда потенциально возможный ущерб для клиента в деньгах возрастает. «Поэтому лучше планово заложить в бюджет стоимость страховой защиты, чем потом искать огромную сумму на ремонт или новое авто», — уверена начальник управления страхования транспортных рисков СГ «ТАС» Наталья Луценко.

А как сделать страховой платеж менее трагичным для бюджета?

2. Разбить на части

Самый очевидный способ, который приходит в голову, — разбить платеж на несколько частей, чтобы не выкладывать сразу крупную сумму. Как оказалось, такую опцию СК предлагают уже довольно давно. А сейчас ее расширили в связи с повышением спроса. Если ранее, как правило, клиенты оплачивали страховую премию одним или двумя платежами, то сегодня можно говорить и о ежеквартальной рассрочке, и о ежемесячных платежах.

Более того, некоторые СК придумывают специальные программы, позволяющие вносить вторую половину платежа только в страховом случае, то есть если машину таки угнали или вы попали в аварию. «В последнее время треть наших клиентов останавливают свой выбор на программе «50 на 50»: сразу оплачивается только 50% платежа, а оставшаяся часть (50%) вносится лишь в случае наступления страхового события, если клиент принял решение об обращении к страховщику за возмещением ущерба, — говорит Виктория Волошина. — Выплата будет проведена в полном объеме». Кстати, в этом случае, если авария произошла по вине другого водителя, а убыток небольшой, то выплату можно получить в страховой компании виновника ДТП по полису автогражданки, а вторую часть своего платежа по каско сэкономить.

3. Сократить список

Среди новшеств, которые появились на рынке, — суженные покрытия по каско, которые зависят от набора рисков, тяжести возмещаемого ущерба и так далее.

Клиентам предлагается своего рода полис-конструктор, в котором они могут выбрать несколько рисков, которые считают наиболее высокими, и заплатить только за страхование от них. Например, если автомобиль в ночное время находится на охраняемой стоянке, то за счет выбора данной опции можно снизить тариф. «Профессиональные водители могут выбрать опцию «невиновен в наступлении ДТП», и тогда выплата страхового возмещения будет осуществляться, если авария произошла не по вашей вине», — приводит пример Наталья Луценко.

Существенно уменьшить размер платежа можно за счет полного отказа от каких-либо пунктов договора, например, от «грубого нарушения ПДД». Но и выплаты в случае, если вы попадете в аварию после пересечения двойной осевой, вам не видать.

Есть у страховщиков и усеченные программы, когда автомобиль страхуется на определенную фиксированную сумму, а не на полную рыночную стоимость, как в классических программах. «Страховое покрытие в ней распространяется только на один риск — ДТП, при условии, что лицо, управлявшее застрахованным автомобилем, является виновником аварии», — рассказала Виктория Волошина.

Можно выбрать другой способ определения ущерба. Например, если авто на гарантии, необходимо, чтобы ущерб считался по счету гарантийной СТО. Но если гарантия заканчивается через полгода, то смысла переплачивать 20% за данную опцию в договоре страхования нет и можно выбрать определение ущерба «по экспертной оценке».

4. Расширить автогражданку

Одним из вариантов решения проблемы с дорогим каско может быть использование альтернативных страховых продуктов, построенных на базе автогражданки. Например, «Полная автозащита» в некоторых компаниях просто позволяет «расширить» полис ОСАГО за счет дополнительных опций. Например, застраховать еще и свое здоровье, дополнительную ответственность перед третьими лицами, сам автомобиль от ДТП и от угона. Результат получится вдвое, а то и втрое дешевле, чем классическое каско.

«Данный продукт-конструктор позволит выбрать именно те опции защиты, которые необходимы конкретному страхователю, и, соответственно, этими опциями регулировать стоимость договора страхования», — говорит Наталья Луценко.

5. Поделить поровну

Можно застраховать машину не на всю ее стоимость, а на часть. Это называется применить пропорцию. Однако существует ошибочное мнение, что это обойдется дешевле. Действительно, платеж будет меньше. Но меньше будет и выплата — она будет пропорциональна не реальной стоимости, а внесенной вами страховой сумме. «Суть пропорции: в какой доле от действительной стоимости авто застраховано, в такой же доле страховая компания и несет ответственность, участвует в убытке», — объясняет Наталья Луценко. А значит, если вы застраховали машину в пропорции 50 х 50, то страховая заплатит только половину убытка. Любого, даже самого маленького. Например, если ущерб составил 10 тыс. грн, то СК выплатит 5 тыс. грн, даже если страховое покрытие составляет 100 тыс. грн. Пополам — значит, пополам.

На «пропорционалку» чаще всего идут заемщики банков. «По большому счету, если заемщик своевременно погашает кредит, банк не будет предъявлять ему претензии по поводу недострахования автомобиля. Тем более, на третий-четвертый год полис каско сопоставим с остатком суммы по кредиту, и страхователю легче досрочно его погасить», — рассказал и. о. председателя правления СК «Юнисон-гарант» Александр Карелин.

6. Взять мелочь на себя

Специалисты рекомендуют покупать страховку с франшизой. Франшиза - это тот размер убытка, с которым вы не будете обращаться в страховую .

Это самый эффективный способ экономии на стоимости полиса, потому что чем выше размер франшизы, тем дешевле полис.

Например, если при нулевой франшизе страховой тариф для автомобиля составит 6,6%, то при франшизе 10% — уже 3,58%. То есть при стоимости автомобиля 200 тыс. грн за страховку придется заплатить не 13 360 грн, а всего 7160 грн.

Тем, кто ездит аккуратно и редко попадает в ДТП по своей вине, начальник управления андеррайтинга АСК «ИНГО Украина» Ольга Погорелая рекомендует вариант страхования с высокой франшизой для событий, произошедших по вине страхователя, и с отсутствием франшизы, когда наступление события не связано с действиями страхователя (например, угон).

«Оптимальный размер франшизы каждый клиент должен выбрать для себя самостоятельно — это должна быть та сумма, которую он может потратить на восстановление своего автомобиля без существенного ухудшения своего финансового положения», — говорит она.

Источник: http://business.vesti-ukr.com/